Микрострахование: прогресс значительный, однако проблемы остаются

21.03.14

По оценкам, система микрострахования в мире охватывает сегодня 500 млн человек (по сравнению с 78 млн в 2008 году).  Крэйг Черчиль (Craig Churchill), глава Инновационного фонда микрострахования МОТ, рассуждает о растущей ценности и актуальности системы страхования, адресованной людям с низкими доходами.

ЖЕНЕВА — В течение определенного времени страховые компании, законодательные органы и правительства пытаются решить вопрос ценой в миллиарды долларов. Он звучит так:  способно ли микрострахование быть одновременно  жизнеспособным бизнесом и приносить пользу своим клиентам с низкими доходами?

Основываясь на детальных исследованиях и знаниях, накопленных за последние пять лет, мы теперь можем ответить: да, способно.

Система микрострахования «взрослеет». В последние несколько лет этот механизм страхования, защищающий людей с низкими доходами от таких рисков, как несчастный случай, болезнь, смерть близкого человека или стихийное бедствие,  развивался высокими темпами.

В Азии в период с 2010 по 2012 год число людей, охваченных микрострахованием, выросло на 40 процентов;  а в Африке с 2008 по 2012 год оно выросло на более чем 200 процентов. В целом в мире за последние пять лет число людей, охваченных микрострахованием, выросло, по оценкам, с 78 млн. до более чем 500 млн. человек.

При этом все большее число стран рассматривают микрострахование как значимый механизм,  обеспечивающий не только страхование от различных бедствий, но также финансовую стабильность, сокращение масштабов бедности, экономический рост и расширение доступа домохозяйств с низкими доходами к медицинскому обслуживанию.

Следует также отметить внушительный рост числа, доступности и способов предоставления продуктов микрострахования домохозяйствам с низкими доходами. Сегодня самые разные партнеры -  от правительств до предприятий розничной торговли, от неправительственных организаций до страховых компаний – все более активно сотрудничают друг с другом, чтобы построить рынки микрострахования.

Ключевым фактором стало использование технологий. За последние шесть лет появилось множество впечатляющих разработок, гранты на многие из которых были выделены Инновационным фондом микрострахования МОТ. В качестве примеров можно привести использование спутниковых изображений для страхования домашнего скота в Кении; установка сложных компьютерных программ для безналичного урегулирования претензий  в системе медицинского микрострахования в Индии; использование возможностей операторов сотовой связи для продажи продуктов микрострахования людям с низкими доходами, пользующимся мобильными телефонами.

Использование возможностей операторов сотовой связи при распространении продуктов страхования особенно эффективно показало себя в Африке. Многие операторы в борьбе за клиентскую базу предлагают даже бесплатное страхование. Учитывая, что в регионе насчитывается 600 млн. пользователей мобильных телефонов, перспективы роста велики.

Новый доклад

Инновационный фонд микрострахования МОТ только что опубликовал свой ежегодный доклад. Его данные свидетельствуют о перспективности микрострахования для страховых компаний и его ценности для клиентов.

Все больше страховых компаний осознают жизнеспособность микрострахования, особенно в области страхования жизни и индивидуального страхования от несчастного случая. Действительно, микрострахование представлено среди продуктов 33 из 50 крупнейших страховых компаний в мире; в 2005 году таких компаний было всего 7. Жизнеспособность определяется тремя основными факторами: привлечение и удержание большого числа клиентов, гарантия выплат по убыткам и полное переосмысление традиционных форм  страхования.

Рост числа клиентов, к примеру, достигается расширением числа партнеров, таких как правительства, ищущие способы расширения охвата медицинского страхования, или операторы мобильной связи, желающие повысить лояльность потребителей. В новом докладе приводится множество других примеров.

Исследование также показывает, что микрострахование оказывает ценные услуги, помогая категориям населения с низкими доходами справляться с потерями и  улучшая их благосостояние в долгосрочной перспективе. Например, в Кении застрахованные фермеры, пострадавшие от засухи, были вынуждены продать меньше своего имущества и были лучше обеспечены продуктами питания, чем незастрахованные. В Гане застрахованные фермеры смогли вложить средства в более рискованные, но и более продуктивные виды сельского хозяйства, поскольку они знали, что застрахованы на случай стихийного бедствия. В Индии люди, воспользовавшиеся страхованием расходов на амбулаторное лечение, проводили меньше времени в больнице и тратили меньше денег на медицинские услуги.

Помимо этих достижений в распространении микрострахования, остаются и проблемы. Во многих регионах мира миллиарды людей все еще не охвачены базовым страхованием. Многие люди с низкими доходами не знают, что такое страхование. Как с этим бороться?

Сегодня Инновационный фонд микрострахования МОТ ставит перед собой новую задачу. От первого пятилетнего этапа инноваций, исследований, накопления знаний и обмена опытом мы переходим на новый уровень – рассчитанную на пять лет программу «Шире охват, выше качество» (“QualityofScale”), разработанную с целью донести накопленные знания до тех, кто наиболее успешно претворит их в жизнь. Наша цель – охватить микрострахованием еще 100 млн. человек с низкими доходами. Мы планируем осуществить это, содействуя ускоренному развитию рынков, государственно-частному партнерству и дальнейшим инновациям, направленным на расширение доступа к микрострахованию. 

Мы верим, что микрострахование способно изменить жизнь людей, защитить их здоровье и имущество, подарить им финансовую уверенность, позволяющую инвестировать в будущее. В течение следующих пяти лет мы обеспечим исполнение надежд, связанных с микрострахованием, для миллионов людей во всем мире.

http://www.ilo.org/global/about-the-ilo/newsroom/comment-analysis/WCMS_237793/lang--en/index.htm?shared_from=media-mail

Автор статьи возглавляет Инновационный фонд микрострахования Международной организации труда, основанный в 2008 году и финансируемый преимущественно на средства Фонда Билла и Мелинды Гейтс. Эта статья основана на исследованиях и опыте работы, описанных в ежегодном отчете Фонда, с которым можно ознакомиться по ссылке:

http://www.microinsurancefacility.org/news/2014/march/special-annual-report-2013

О МОТ

Международная организация труда (МОТ) - специализированное агентство системы ООН, которое ставит целью продвижение принципов социальной справедливости, международно признанных прав человека и прав в сфере труда. Созданная в 1919 году, МОТ стала первым специализированным агентством ООН в 1946 году.

МОТ разрабатывает международные трудовые нормы в форме конвенций и рекомендаций, устанавливая минимальные стандарты в области основополагающих трудовых прав.

В системе ООН МОТ обладает уникальной трехсторонней структурой, в которой объединения работодателей и трудящихся имеют равный голос с правительствами в работе руководящих органов МОТ.

Штаб-квартира МОТ находится в Женеве, Швейцария